Prava i obaveze osiguranika putnog osiguranja

Tekst je izvorno objavljen na otvorenavratapravosudja.rs

Zlu ne trebalo.

Čuvena izreka koja je kao skrojena za suštinu i svrhu osiguranja: ne prija dodatni trošak na ime premija, ali rizik izloženosti značajno većim izdacima ipak može da ublaži tu bol, naravno pod pretpostavkom da u tom slučaju i dobijemo ono što nam sleduje.

Sa druge strane postoji i interes osiguravajućih kuća da plate što manje pa se u tome ne razlikujemo previše.

Ono što jeste razlika se ogleda u tome što njima pomažu armije eksperata dok na strani osiguranika obično stoji samo njihovo znanje i iskustvo.

Upravo u želji da malo obogatimo to vaše znanje smo i odlučili da pripremimo ovaj kratak tekst i to kroz prizmu putnog osiguranja kao najčešće i uskoro prilično aktuelne vrste osiguranja u svakodnevnom životu.

Siže:

• Putno osiguranje se može zaključiti samo ako još uvek niste u inostranstvu u vreme kada se zaključuje ugovor.
• Bez obzira na osiguranje morate biti pažljivi i izbegavati situacije u kojima se možete povrediti.
• Ukoliko imate bilo kakvih bolesti ili nekih drugih stanja (npr. trudnoća) pre kupovine osiguranja proverite uslove da li bi vam komplikacija tih bolesti bila pokrivena za vreme putovanja i kako.
• Kada se za vreme putovanja nešto i dogodi, ne čekajte, odmah se javite i osiguranju i doktoru na koga ste upućeni i poslušajte instrukcije.
• Bez obzira na to što ste možda i propustili da ih obavestite imate pravo da tražite naknadu.
• Dokumentujte, fotografišite i odmah o svemu najpre pisanim pa potom i usmenim putem obaveštavajte osiguranje.

Uzmite putno osiguranje pre prelaska granice

Kao što smo napomenuli iznad, prva i osnovna stvar na koju morate obratiti pažnju jeste da putno osiguranje kupite pre nego što pođete na put.

U suprotnom, osiguravajuće kuće mogu istaći da nisu dužne da snose troškove koje ste imali.

Ovo je uobičajena klauzula u uslovima osiguranja ali je važno zapamtiti to da ako je srpska osiguravajuća kuća znala da ste iz inostranstva kupili njihovu polisu pa vam je svejedno posle toga isplatila makar 1 evro, oni se više ne mogu pozivati na takvu odredbu.

Morate biti obazrivi

Suština osiguranja je u tome da ako se nešto neočekivano dogodi da ne ostanete na cedilu ali i da se i vi sami pazite da se ne izlažete riskantnim aktivnostima.

Zato se po pravilu štete koje ste mogli izbeći ne naknađuju.

Primeri iz uslova osiguranja ovde uključuju vaše znanje da postoji rizik da određena bolest ili stanje koje ste imali pre polaska na put može dovesti do komplikacija tokom putovanja pa vi odlučite da svejedno odete na put.

Tako uzimanje bilo kakvih bolova zdravo za gotovo može skupo da vas košta na putovanju.

Sličan koncept važi i kod aktivnosti koje su same po sebi opasne.

Tu uslovi osiguranja uključuju neke aktivnosti za koje bi smo se svi složili da su opasne (npr. paraglajding, banji jumping) ali i neke za koje se možda i ne bismo svi složili-npr. aktivnosti u vodenom parku, vožnja bagijem, vodenim skuterima i sl. 

Što se ovih aktivnosti tiče organizatori istih po pravilu moraju da imaju osiguranje za slučaj da se korisnicima takvih usluga nešto dogodi pa je potrebno da od njih potražujete naknadu u tim slučajevima.

Obavezno proverite uslove osiguranja

Osiguravajuće kuće imaju različite uslove za različite nivoe pokrića.

Tako npr. za pokriće troškova uzrokovanih zbog eventualnog zaražavanja COVID-19 se mora platiti dodatna premije na osnovu koje će osiguranje preuzeti obavezu da vam isplati troškove za prevremeni povratak kući, za karantinu u stranoj državi i slično.

Isto tako u zavisnosti od iznosa premije osiguranja daju određena dodatna pokrića-npr. pokriće troškova člana porodice koji prati obolelog osiguranika zavisi od premije koja je plaćena pa tako može pokrivati 2,3, 5 ili više dana.

Osim toga, uslovi osiguranja po pravilu isključuju veći obaveza osiguravajućih kuća da naknade štete nastale kao posledica hroničnih bolesti ili određenih stanja (npr. trudnoća).

Po pravilu, osiguravajuće kuće neće naknaditi sve troškove nastale zbog komplikacija tih bolesti i stanja osim ukoliko se ne radi o hitnim medicinskim merama.

Međutim, čak i tada postoji razlika između uslova osiguranja jer neke kuće predviđaju i za te troškove učešće osiguranika u visini od 30,40 ili 50 % dok neke to ne čine.

Zato je važno da proverite uslove pre plaćanja premije pa da izaberete osiguravajuću kuću koja pokriva rizik komplikacija konkretne bolesti/stanja.

Ako takve kuće nema, uvek možete pokušati da ispregovarate jer se u polisi mogu izričito navesti i dodatna pokrića rizika-naravno za uvećanu premiju.

U slučaju da  se nešto dogodi - ne oklevajte i ne preterujte sa detaljima

Kada se i razbolite ili povredite na putovanju važno je da ne oklevate. 

Odmah pošaljite mejl/viber/whatsapp poruku i zovite call centar preko podataka koji će vam se nalaziti na polisi i pratite dalje instrukcije.

Takođe, ako je došlo do saobraćajne nezgode, do pljačke, krađe i slično obavezno kontaktirajte lokalnu policiju i podnesite krivične prijave.

Posle toga osiguranju odmah pošaljite izveštaje lekara, zapisnike policije, potvrdu o predatoj krivičnoj prijavi itd. i prenesite im šta vam je preneto.

Isto tako je važno ne preterivati sa detaljima u ovim obraćanjima jer bi svaka reč mogla da se iskoristi za umanjenje obaveza.

Tako npr. ako bi ste lekaru rekli da ste te bolove primetili pre par dana ali ste mislili da će „proći“ – osiguranje bi moglo da odbije da naknadi deo ili čak sve troškove vezane za tu bolest ili povredu.

Ne gubite pravo na naknadu ako ne ispunite neke formalne obaveze

Nemojte da vas previše zabrinu formulacije iz uslova osiguranja gde piše da ste dužni da prijavite odmah štetu, da ste dužni da se javite isključivo lekaru iz određene mreže i slično.

Iako deluju kao da su obavezne i da od toga zavisi da li će vam osiguranje platiti novac, zakon o obligacionim odnosima izričito kaže da ti vaši propusti ne mogu biti razlog za gubitak prava. 

Sa druge strane, ti propusti mogu poslužiti osiguranju da umanji svoje obaveze ako je vaš propust doveo do dodatne štete ali bi oni to morali da dokažu (npr. da je lekar kod koga ste otišli skuplji od onog sa kojim oni imaju saradnju).

Sve dokumentujte, fotografišite i odmah pisanim putem šaljite

Iako će se na polisi nalaziti kontakt telefon call centra i iako će na polisi pisati da je dovoljno samo pozvati ovaj call centar svakako je potrebno da sve što imate od dokaza da ste pretrpeli štetu i troškove obavezno čuvate i odmah šaljete pisanim putem osiguranju.

Usmene informacije date call centru mogu da se „zagube“ dok mejlovi ili whatsapp /viber poruke ostaju kao dokaz da ste postupili savesno.

Ovo je sve važno jer ukoliko bi ti vaši propusti doveli do bilo kakvih dodatnih troškova za osiguranje, oni će pokušati da na tom osnovu umanje svoje obaveze prema vama.

Ovo je neophodno i kako biste omogućili osiguranju da nakon što vama isplati naknadu može da te troškove nadoknadi od eventualno odgovornog lica.

Zato je i neophodno da preduzmete sve mere kako bi oni mogli da dokažu svoja potraživanja kao da je to vama potrebno.

Naravno, to ne znači da ste dužni da za njih prevodite izveštaje policije, zapisnike, izveštaje lekara i da se izlažete nerazumnim dodatnim troškovima  i poslu.

 

(Autor je advokat Komiteta pravnika za ljudska prava - Yucom)

Foto otvorenavratapravosudja.rs